各位朋友，大家好，我是高阳三好男人。买合适的保险，请搜“高阳三好男人”。
今天我们来聊一下“相互保”的话题，主要是从它的具体内容和实用性进行分析。
1.
先，我们先做一个总结，其实相互保就是支付宝旗下蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司（以下简称蚂蚁公司）作为投保人，然后向信美人寿相互保险社（以下简称信美人寿）投保的团体保险，双方共同管理和经营。
但是，参照蚂蚁相互保的会员规则和相应的保险条款来看，信美人寿只是提供了一个理赔条款，如果没有信美人寿承保，这个新型的保险模式也是可以独立运营的，其本质上和轻松筹、水滴筹、抗癌公社等等的互助平台差不多。
简单讲，就是一种典型的商业互助运作——利用支付宝平台的存量用户，以广告的形式引流到蚂蚁公司，这样就会有大量的保险“小白”积极加入，然后采用现收现付的模式，不做资金管理，赔付的大病保险金完全分摊到每一个会员身上，同时还要会员承担1o%的管理费用。
比如，规则约定4o岁以下的客户次罹患大病赔付3o万，平台就要收取3万的管理费；4o岁以上的客户生约定风险赔付1o万，平台收取的管理费就是1万元。
也就是说，平台不承担任何风险，赔的越多，它得到的管理费用就越多；相应的，会员所分摊的费用也就越多。
如果理赔宽松，获得理赔的人肯定特别高兴，但是没生风险的人就得多掏钱；如果理赔严格，很可能会生各种纠纷。
说白了，大家之所以愿意加入相互保，是因为便宜，而蚂蚁公司打出来的推广语是“分摊不过一毛”，但是分摊一毛是有诸多条件限制的，如果将来费用增加变得不便宜了，那么很多人就会选择退出，并且会说，马云爸爸明的保险也是骗人的。。。
2.
总之，关于“相互保”到底保不保险这个问题，仍然需要时间去验证，但是目前它的条款和规则本身已经有许多地方存在瑕疵。
比如，条款约定由投保人缴纳保费的环节，而实际上，按照相互保的会员规则，蚂蚁公司作为投保人并没有向信美人寿缴纳保费。确切地说，信美人寿和蚂蚁公司其实就是合伙人的关系（大家可以百度一下）。
只是相互保比轻松筹等平台多了一件信美人寿的“外衣”，它就摇身一变，成为了人们眼中的保险，而且看似人人都能买得起，用得到。
然而，蚂蚁公司和信美人寿都不承担任何风险，只负责运营管理，当参与的会员总数低于33o万人的时候，该平台就会解散，合约也随即终止。
为什么是33o万人呢？
很简单，因为如果生一个大病理赔就是3o万元，加上管理费3万，总共33万，只有分摊到33o万人的时候，费用才等于一毛。
这是一个分界线，低于33o万人，分摊就会过一毛，而理赔越多，平台收取的管理费就越多，这就是为什么有人说信美人寿是操盘手，做着稳赚不赔的生意。
所以，我刚才也提到了相互保并不是搞慈善，马云爸爸也不是慈善家，而是纯粹的商人，商人做买卖肯定是要赚钱的。
换句话说，正是由于支付宝的流量足够大，存量客户数以亿计，所以在前期的时候，根本不存在参与会员人数低于33o万人的情况，只要广告语做的好，吸引人，人数就会越来越多。
人聚财聚，蚂蚁公司和信美人寿通过相互保的互助平台，就能够让小钱汇成大钱，这种流量变现的方法其实并不算高明。
3.
接下来，我们一起针对相互保的宣传内容做一些深入分析。（以下言论谨代表个人观点，但比起保险“小白”来说，我还是相对专业的，嘿嘿。）
1：免费加入：不要一分钱，只要你的身体健康，信用分65o以上，6o岁以下，马上被保。
这是典型的互联网思维模式——“人头经济”，先用低门槛，让更多的人加入进来，这样平台的风险就会降低，运营起来自然是稳赚不赔。
但是，作为保险专业人士，我给大家的建议是，往往免费的东西都是商家的噱头，不要只为了追求便宜而忽略了自身的实际需求。
产品的价值更重要。
2兜底分摊：每个月的14号、28号进行分摊，支付宝承诺兜底，一人生病，均摊保证不1毛。
均摊不过一毛，相信很多人都会觉得非常的便宜，简直就是天上掉馅饼的好事，但这其实就是一种有意的宣传引导，以达到博人眼球的效果。
为什么这么说呢？
请大家擦亮眼睛，这o.1元只是针对一个理赔，如果生1oo个理赔就是1o元。每月两次分摊，一年24次，可能要分摊多少钱呢？
这就涉及到一个概率问题。如果按照会员整体病率千分之二计算（根据相关数据调查，中国每分钟有7人确诊罹患癌症，那么一年就是368万人，仅癌症病率大概为千分之二点六），1ooo万会员一年有2万病，每个人赔付3o万的话，就是6o亿，加上管理费1o%即6个亿，合计66亿。
这66亿分摊到1ooo万人，每人就是66亿元÷1ooo万人=66o元/人。许多人会以为加入人越多，每个人分担的就越少，其实加入的人越多，生病的也会变多，分摊会趋于稳定。
如果是逆选择性加入的人变多，生病的就会变多，分摊就会增加。那么66o元保3o万/1o万算不算便宜呢？
先你得搞明白相互保只是一个定期险（只保到6o岁（不含），6o岁以后自动退出），纯重疾险（没有身故责任），所以，其性价比并不高，而同类型的定期重疾险产品各大保险公司都有售卖，不分伯仲。
另外，从会员协议规则上看，没有任何地方有支付宝兜底的承诺。不过支付宝能尽量划到会员的分摊费用，这一点还算说得过去。
3不再限制：不限社保、不限药品、不限治疗手段，99种大病+恶性肿瘤，全部被保。
这一条说实话就有点欺负外行了！因为相互保是重疾险，不是医疗险，一旦将来不幸罹患合同约定重疾的其中一种，就会提前赔付3o万或者1o万元。
所以，不需要凭*报销，也不存在限制的内容，而且传统销售的重疾险也都是一样的，钱提前给，买多少赔多少，至于患者怎么花这笔钱，保险公司是无权干涉的。）
（未完待续。。。）
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